银行业互联网化转型困境

对银行业来讲，挑战从没像今天那么广泛。外有全球金融体系起伏加重、黑天鹅事件高发、保守主义仰头、贸易增长速度下降，内有gdp增速趋缓、金融脱媒加快、利率市场化到来以及网络金融跨业竞争。

多年前，马云爸爸曾放言“银行若不改变，我们便改变银行”，对银行未曾挺大的打动。现如今，面对内外夹击的挑战，“高傲”的商业银行总算愿意认可，互联网金融创新正在加快相空间银行经营发展模式和市场需求格局。以网络金融企业借助互联网金融快速掘起为楷模，商业银行也在全力探寻如何运用互联网金融攻克财产驱动的线形增长模式的牵制。

在具有印象标识下，商业银行好像总是传统和难除的代称，那么，步履蹒跚的小象是否学好了舞蹈呢？

商业银行互联网化转型发展来势汹汹

2014年至今，商业银行的互联网化转型发展不断走上新闻头条，如银行系小宝宝投资理财、直销银行部、银行系网贷平台、手机PAY、网盟（网络金融同盟，由12家股份制银行进行）、扫码付、中小银行、互联网金融试验室等等，覆盖面挺广，花式也多。不过若进行针对性整理会发现，商业银行互联网化的主流玩法基本上集中在以下三板斧上。

(BANK)

第一斧：渠道融合与优化

移动互联时代，若不能与线上协作发展，线下渠道便无发展前途可循。银行的渠道转型发展喊了好几年，基本为“手机网银升级、营业网点智能化系统转型发展”，通过线上的协作，做到“一点连接、全线响应”，打造一致的客户体验。

线上，把手机网银打造为移动金融信息服务综合门户网，一方面通过业务流程优化，促进更多的业务线上化办理；与此同时，进行界面大重做，更趋于互金平台，操作更方便快捷，一改过去呆板腼腆的使用感观。同时，产品运营意识有了从0到1的攻克，也开始将支付、投资理财、消费贷、转帐等高频率功能放到商品详情页突出位置（参加图1），甚至有一些银行在电子渠道发布服务机器人，针对规范化问题与客户智能互动。

线下，则注重营业网点的智能化系统和轻型化更新改造，提升效率，释放人力资源，并因时制宜进行品牌化业务，促进营业网点从“交易型”向“营销型”变化。例如，增加智能柜台和智能手机具推广，推动营业网点流程标准化建设，提升效率的同时，也可以释放出来更多的人力资源用于客户营销和服务。根据区域区位优势和货运量发展潜力分别打造旗舰级营业网点、综合营业网点和轻形营业网点等，在特定区域，还会建设部分特色营业网点，当在高等院校周边建设特色书籍营业网点等，充分挖掘线下渠道的发展潜力。

(营业网点)

第二斧：压实帐户基础，加强数据应用

业务从人力资源驱动到数据驱动的转型发展，首先要把分散化的数据集聚一起，就是要压实帐户基础。

从实践活动来看，一般是内外两个方面下手。对于本客户，通过融合内部各种业务帐户体系，实现“一个客户、一个帐户”；同时，随着银行三类账户政策的执行，Ⅱ类户可通过简单关联本或他行银行卡开户，与三方支付平台企业的帐户设立过程大相径庭，信贷业务扩展不再依赖于本客户规模，扩客堡垒消除，商业银行开始相继发布敞开式帐户系统，接受其他银行用户的注册，为非本客户提供金融信息服务。

之后，就是要探寻互联网、互联网大数据、人工智能技术等高新科技与银行传统业务的结合，让信息创造财富。在实际应用中，银行业也是紧紧围绕大数据营销和风险管控两个角度来布局互联网金融应用，建立智能营销实体模型和互联网大数据风控模型。还有些银行专业成立了互联网大数据与人工智能技术、云计算技术、数字货币与生物识别技术等互联网金融创新实验室，有的银行则上线基于互联网金融的智能投顾产品。

（资产）

第三斧：以消费信贷银行支付实现业务端的攻克

渠道融合和帐户融合的最后目的是实现业务方面的攻克，银行广泛选择了消费信贷银行支付二项业务。

消费金融贷款信用额度小，信息对称性，更适合规范化的银行信贷服务，成为银行业运用互联网与互联网大数据建立风险管控实体模型、实现线上自助式操作、业务自动处理、风险精确监控器的最佳练兵场。

在消费信贷上，一般有两个着力点：一是深入分析透支卡场景，主推分期购车、收支明细、出国留学、教育、家居装修及循环透现和取款等业务，这对银行业而言是聪明才智；二是发布主推消费的小额贷产品，依靠低资本成本优势，以极低的年利率选择市场，具有较强的市场震慑力

（银行数字）